要知道，如果偏离幅度过大，借款人心理有落差，可能增加提前还贷。如果偏离幅度过小，可能造成频繁重置合同，给银行业务办理带来更大压力★★◆◆。

　　新华社北京11月2日电 题：存量房贷利率的动态调整机制来了，你的房贷将有何变化

　　此次多家银行明确★■◆★★■，一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点◆◆★■★，借款人就可以申请调整。

　　再从加点幅度来看■◆◆■◆，不论是新发放房贷还是存量房贷★★★◆，加点幅度在合同期限内往往固定不变。

　　银行主动批量调降存量房贷利率固然省事★◆，但非长久之计，需要进一步深化利率市场化改革，推出更加灵活的机制。

　　近年来，新老房贷利差不断拉大◆◆★★★■，成为借款人关注的热点问题。自11月1日起，存量房贷利率迎来动态调整机制，正是为了从制度层面推动解决这一问题。该机制主要从哪些方面着手完善存量房贷利率定价?又将对借款人带来哪些影响?

　　从LPR方面来看，尽管新老房贷的利率都会根据LPR调整而变化■★，但调整的时间不一样■◆◆★。

　　2024年10月21日■★★■★◆，5年期以上LPR下降25个基点至3.6%■◆■。如果借款人的重定价日是10月20日◆◆★★■◆，那他的存量房贷利率要等到2025年10月20日才能根据当时LPR调整情况重新确定。而新发放的房贷利率，可能很快就享受到这25个基点降幅带来的利好。

　　如果借款人对房贷利率加点幅度并不清楚，可以通过手机银行App或贷款经办行查询。

　　北京是目前仍有房贷利率下限的城市之一■◆■◆★★。去年12月◆◆■，北京城六区首套房贷利率的最低加点是10个基点，今年6月则调整为减45个基点。这意味着■◆★，6月新发放的房贷利率，仅加点幅度就较半年前下降了55个基点。

　　新发放房贷往往以当时已公布的最新一期LPR作为参考定价★★■◆，而存量房贷则受制于合同约定的重定价日，只有到了重定价日才能调整◆◆◆■■■。在个人住房贷款利率定价机制完善之前，借款人的重定价日一年只有一次★◆★■。

　　多家银行表示，同一笔贷款存续期内◆■◆★★，客户仅可申请调整1次。因此■■◆★★，借款人要综合考虑自身情况审慎决策■★■■◆，用好这一次选择权利。

　　中国人民银行给出的解决办法是◆◆★■，当新老房贷利率偏离到一定幅度时，借款人可与银行自主协商，变更加点幅度■◆★■◆◆。

　　目前，我国绝大部分房贷利率以贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成◆■■◆。也就是说★■◆★，房贷利率定价取决于两方面：一个是每月对外公布一次的LPR，另一个是借款人和银行签订合同时约定的加点幅度。

　　对于加点幅度调整，借款人并不陌生，很多人已在10月底享受了银行批量调降利好■■。根据安排，绝大部分存量房贷利率调降至不低于LPR减30个基点，此次调整的就是加点幅度。

　　多家银行表示，从11月1日后，符合条件的借款人需要主动向银行提出申请◆■★，银行审批通过后才能进行调整■★。借款人可通过手机银行◆◆■、贷款经办行等提出调整申请。

　　至于全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度■■，银行也给出了计算方式，涉及央行公布的上季度全国新发放房贷平均利率，以及当季5年期以上LPR的均值利发国际在线登录入口★★■■。

　　不过◆◆★，这个偏离幅度不能简单理解为新老房贷利率之间的差距■★，而是要看借款人房贷利率的加点幅度，与全国新发放房贷利率平均加点幅度之间的差距■★。

　　要注意的是，在LPR下行周期内■◆■，重定价周期越短，借款人可越快享受到利率下行带来的利好■★◆◆;但在LPR上行周期内，借款人也将更早承受加息负担。

　　例如■■，根据中国人民银行官网最新公布的数据，三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，而当季5年期以上LPR均值为3.85%◆■◆■★，对应的加点幅度为3.33%减去3◆■■.85%◆★★◆，即减52个基点■★■◆■。

　　据此，中国人民银行9月29日发布公告◆■★★，明确完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜◆★。10月31日，多家银行发布公告★■★★◆，进一步细化安排◆★■◆★■，主要从加点幅度调整和重定价周期调整两个方面，对浮动利率定价的商业性个人住房贷款进行优化完善。

　　但如果他将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为1月1日、4月1日■★、7月1日、10月1日，不用再苦等1年。1年可以调整4次，焦先生可以更早享受到每次◆★◆“降息”带来的红利。

　　如果在此基础上偏离30个基点以上，即房贷利率的加点幅度高于减22个基点时，借款人可与银行协商★■◆，申请将加点幅度调降至减22个基点■◆◆◆★◆。

　　房贷合同期限普遍较长★◆■◆，大都是二三十年◆★★◆。固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化，一旦市场形势发生转变，容易造成新老房贷利差扩大。

　　山东济南市民焦先生在2020年11月贷款购买了一套住房，合同约定的重定价日是1月1日■★。今年以来，5年期以上LPR已累计下行60个基点。按照之前规定，焦先生只能等到明年的1月1日才能享受到LPR下行带来的利好★■◆■。

　　工行明确表示◆■★，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，客户可通过手机银行■■■★◆“贷款-房贷重定价周期调整★■◆■★”栏目申请调整重定价周期◆■■★■。审核通过后，新的重定价周期即日生效。

　　根据近日多家银行发布的公告，自11月1日起，存量房人可与银行协商，重新约定重定价周期。新发放房人也可以自主选择重定价周期★◆★◆★★。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月■◆◆★◆。而此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。